Índice del artículo
El euríbor cerró septiembre de 2026 con una media del 3,247 %, según el Banco de España: sube 0,29 puntos respecto a agosto (2,954 %) y más de un punto respecto a hace un año (2,172 %). Es su nivel más alto en dos años. Si tienes una hipoteca variable y te toca revisión, tu cuota subirá. Hay cuatro formas de pagar menos: negociar con tu banco, cambiar de banco, pasar a tipo fijo o amortizar.
Cuánto sube tu cuota
Ejemplo: hipoteca de 150.000 € a 25 años con euríbor + 0,99 %.
| Euríbor de revisión | Cuota mensual aproximada |
|---|---|
| Agosto de 2026 (2,954 %) | ~787 € |
| Septiembre de 2026 (3,247 %) | ~812 € |
Cálculo propio con el sistema de amortización francés: unos 24 € más al mes (casi 293 € al año). Tu cuota depende del capital pendiente, el plazo y tu diferencial.
Calcula tu caso: con la calculadora de hipoteca ves tu nueva cuota con el euríbor actual, los intereses que te quedan y cuánto ahorras amortizando.
1. Negocia con tu banco
- Pide una rebaja del diferencial si tu perfil ha mejorado (más ingresos, menos deuda) o si tienes ofertas de otros bancos.
- Revisa las bonificaciones: nómina, seguros, tarjeta. A veces te cobran más en seguros de lo que ahorras en intereses. Ver ¿es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca?.
- Guarda por escrito cualquier oferta: te servirá para negociar.
Cuánto vale bajar el diferencial: en el ejemplo de 150.000 € a 25 años con el euríbor de septiembre, pasar de un diferencial de 0,99 % a 0,69 % baja la cuota unos 25 € al mes: 300 € al año y cerca de 7.500 € a lo largo del préstamo si el euríbor se mantuviera. Merece la pena una llamada.
2. Cambia de banco (subrogación)
Otro banco puede comprar tu hipoteca con mejores condiciones. Tu banco actual tiene derecho a igualar la oferta en un plazo breve. Si no lo hace, la hipoteca pasa al nuevo banco.
Cómo hacerlo, paso a paso:
- Pide ofertas por escrito a otros bancos con tu capital pendiente, plazo y condiciones (vinculaciones incluidas).
- Elige la mejor y el nuevo banco notifica la oferta vinculante a tu banco actual.
- Tu banco tiene un plazo corto para igualarla. Si lo hace, te quedas con él en las nuevas condiciones.
- Si no, se firma la subrogación ante notario. Pregunta antes qué gastos asume cada parte y cuál es la comisión que te corresponde según tu escritura.
3. Pasa de variable a fijo
Con un tipo fijo, tu cuota no cambia aunque suba el euríbor. Puedes hacerlo con tu banco (novación) o con otro (subrogación). Compensa si el tipo fijo que te ofrecen es parecido a lo que pagas ahora y prefieres estabilidad.
Comisiones máximas por ley
Para hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019 (Ley 5/2019):
| Operación | Comisión máxima |
|---|---|
| Amortizar o cambiar de banco, hipoteca variable | 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros años (según tu contrato); después, 0 % |
| Pasar de variable a fijo | 0,05 % durante los 3 primeros años; después, 0 % |
| Amortizar o cambiar de banco, hipoteca fija | Hasta 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después, solo si el banco tiene pérdidas |
Si tu hipoteca es anterior a junio de 2019, mira las comisiones de tu escritura.
4. Amortiza anticipadamente
Si tienes ahorros, adelantar dinero reduce los intereses. Puedes elegir:
- Reducir plazo: pagas la misma cuota menos años. Es lo que más intereses ahorra.
- Reducir cuota: pagas menos cada mes. Da más alivio mensual.
Ejemplo: adelantar 10.000 € en la hipoteca de 150.000 € a 25 años (euríbor de septiembre + 0,99 %): reduciendo plazo te ahorras unos 17.000 € de intereses y terminas casi 3 años antes; reduciendo cuota, la cuota baja unos 54 € al mes y te ahorras unos 6.200 € de intereses.
Compara las dos opciones con tus números en la calculadora de hipoteca.
Antes de amortizar, mantén un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos. Te explicamos cómo en la regla 50/30/20.
Otros gastos de la hipoteca que puedes recortar
- Seguro de hogar vinculado: puedes contratarlo con otra aseguradora. Ver seguro de hogar barato.
- Seguro de vida: el banco no puede obligarte a contratar el suyo. Ver cuánto cuesta un seguro de vida.
Errores habituales
- Esperar a la carta del banco para hacer números: calcula tu nueva cuota en cuanto se publica el euríbor del mes de tu revisión.
- Amortizar todos tus ahorros y quedarte sin colchón para imprevistos.
- Pasar a fijo por miedo sin comparar el tipo fijo que te ofrecen con lo que pagas ahora y con otras ofertas.
- Aceptar más vinculaciones (seguros, tarjetas) a cambio de una rebaja pequeña del diferencial sin sumar su coste.
- No leer tu escritura: ahí están tu diferencial, tu fecha de revisión, el índice que te aplican y las comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo me afecta la subida del euríbor? En tu próxima revisión (cada 6 o 12 meses, según tu escritura). Normalmente se aplica el euríbor de uno o dos meses antes de la fecha de revisión.
¿Me conviene pasar a tipo fijo ahora? Depende del tipo que te ofrezcan, de los años que te queden y de cuánto te preocupe que la cuota cambie. Compara la cuota fija con la variable en la calculadora de hipoteca y pide ofertas a varios bancos.
¿Cuánto me cuesta amortizar? En hipotecas variables firmadas desde junio de 2019, como máximo el 0,25 % los 3 primeros años o el 0,15 % los 5 primeros, según tu contrato; después, nada.
¿Dónde veo el euríbor de cada mes? En precios del hogar, que actualizamos cada mes con la media oficial del Banco de España.
Si no puedes pagar
Habla con tu banco antes de dejar de pagar. Existen medidas para familias vulnerables, como el Código de Buenas Prácticas bancario (carencias, ampliación de plazo o rebaja del tipo). Pregunta si tu banco está adherido y si cumples los requisitos.
Fuentes: Infobae/EFE – El Banco de España confirma la subida del euríbor en septiembre al 3,247 %, Merca2 – Septiembre cierra en máximos de dos años, Banco de España – Subrogación o cambio de banco, HelpMyCash – Gastos de subrogación 2026. Datos revisados el 2 de octubre de 2026.